By die uitreiking van verbandlenings moet banke op hul eie koste 'n versekeringspolis vir die lener koop. Daarbenewens sal hulle nie net vaste eiendom moet verseker nie, maar ook die lewe en gesondheid van die geldskieter en selfs die koste van mediese ondersoek. Verbande vir burgers sal egter nie veral in die prys daal nie, aangesien nuwe uitgawes by die rentekoers op die lening ingesluit sal word. Maar die prosedure sal deursigtiger word - die lener sal onmiddellik die volle koste van die verband ontdek, en nie by die ondertekening van die dokumente nie, soos nou gebeur. Dit beteken dat hy die aanbiedings van verskillende banke volledig kan vergelyk.
Die Bank van Rusland het 'n nuwe konsep van verbandversekering onthul, wat ontwikkel is na aanleiding van die bevel van die president om maatreëls te tref om die koste van verbandlenings te verlaag. Versekeringskoste is een van die komponente van die totale koste van 'n verband en verhoog dit dikwels aansienlik. Terselfdertyd word burgers gedwing om nie net die versekeringsproduk self te betaal nie, maar ook die kommissie van die agentskap aan die bank vir die bevordering en verkoop van versekeringspolisse van 'n bepaalde versekeraar, wat 40% kan bereik.
Hoe dit werk
Volgens die wet op verbandlenings moet burgers nou die verkrygde eiendom verseker. Meestal moet u ook versekering teen ongelukke en siektes koop: dit is nie wetlik verpligtend nie, maar in die praktyk verlaag banke die rentekoers wanneer dit uitgereik word. Die lener betaal die versekeringskoste.
'N Lener kan slegs 'n versekeringspolis koop by 'n versekeraar wat by 'n bank geakkrediteer is, en hy word meestal gelei deur die aanbeveling van 'n bankwerknemer wat aansoek doen vir 'n verband as hy 'n maatskappy uit hierdie lys kies.
Sal die verandering in die staatsprogram vir voorkeurverbande ontwikkelaars red?
Soos opgemerk deur die Sentrale Bank, is die Russiese verbandversekeringsmark tans baie gekonsentreerd. Ongeveer 16 versekeraars is aktief daaraan. In 2019 het hulle ongeveer 42 miljard roebels ingesamel onder meer as 8 miljoen kontrakte. Terselfdertyd is die grootste deel van die kontrakte (meer as 80%) deur slegs vyf versekeringsorganisasies gesluit.
Hierdie situasie is 'n gevolg van die bestaande konsentrasie van die verbandmark: 83% van die totale aantal bestaande ooreenkomste (4,3 miljoen) is in die leningsportefeulje van die vyf grootste banke.
Volgens die berekeninge van die Sentrale Bank was die koers op verbandlenings wat in 2019 uitgereik is, gemiddeld 9,94%, en die volle koste van die lening (versekering ingesluit) was 11,41%. Die werklike koste van versekering is gemiddeld 0,74% van die verbandlening, wat ongeveer 16 duisend roebels per jaar is.
Terselfdertyd kan die lener nie onmiddellik inligting ontvang oor die volle koste van die lening nie. Dit word onmiddellik voor die sluiting van die kontrak aan hom bekendgemaak, nadat die leningsaansoek goedgekeur is, word die eiendom gekies en die koste verbonde aan die verwerking van al die nodige dokumente word betaal. In die stadium van die keuse van 'n bank vir 'n verband kan die lener slegs fokus op die rentekoers op die lening.
Wie het versekering nodig
Die versekeringsprys verander nie as die rentekoers daal, soos byvoorbeeld die afgelope jaar gebeur het as gevolg van die daling in die rentekoers van die Bank van Rusland nie. Die aandeel van die versekeringskoste in die totale koste van 'n verbandlening neem dus net toe.
Die Sentrale Bank merk op dat die vlak van versekeringsbetalings op verbandlenings uiters laag is (in 2019 het die versekeringsbetalings slegs 3% van die premies op kollaterale versekering en 15% van premies op lewens- en gesondheidsversekering beloop) en die meeste fondse wat deur versekeraars (85-97%) word gestuur om agentskapsgelde te betaal vir die promosie en verkoop van versekeringspolisse (meestal is dit die skuldeiserbank), om bedryfsuitgawes en die wins van die versekeraar te dek.
COVID-19 het die voorkeure van kopers van woonstelle in nuwe geboue verander
Indien verlang, kan die lener versekering buite die bank koop, en die betaling van die kommissie vermy, merk die vise-president van die All-Russian Union of Versekeraars Viktor Dubrovin op. Volgens hom is die tarief vir verpligte versekering van vaste eiendom gemiddeld 0,1% van die versekerde bedrag, wat in die reël gelyk is aan die bedrag op 'n verbandlening. Aangesien die gemiddelde grootte van so 'n lening 2,5 miljoen roebels is, sal die versekeringskoste in die eerste jaar 2,5 duisend roebels beloop. In die tweede en daaropvolgende jaar sal dit verminder in verhouding tot die afname in skuld.
Die tarief vir vrywillige lewensversekering hang sterk af van die ouderdom van die lener en wissel van 0,18% tot 0,6%, dit wil sê gemiddeld ongeveer 7-10 duisend roebels in die eerste jaar. In sommige banke het die weiering van hierdie versekering geen invloed op die verbandbelang nie, in ander kan dit die koste met 0,5-1% verhoog.
Volgens dieselfde maatskappy "Ipoteka. Tsentr" sal die weiering van lewens- en titelversekering lei tot 'n onvermydelike verhoging van die leningsyfer van gemiddeld 2% tot 7%.
Die grootte van die agentskapskommissie wissel baie en kan wissel van 10 tot 40%, het Viktor Dubrovin gesê. 'Dit is logies omdat 'n kredietinstelling 'n sekere taak onderneem: om 'n versekeraar te kies, 'n versekeringsproduk te vorm, konsultasies, sirkulasie van dokumente. Baie banke onderneem volle versekering, insluitend deelname aan die vereffening van verliese,”het hy verduidelik.
Terselfdertyd is dit die bank wat die meeste belangstel in verbandversekering, sê die Sentrale Bank. Wanneer 'n versekerde gebeurtenis plaasvind, sal die geld na hom toe gaan - om die versekerde se skuld op die verband af te betaal.
Leners, aan die ander kant, weier versekering by elke geleentheid, selfs al verhoog die bank die rentekoers - in sommige gevalle is die koste van die versekering groter as die besparing op rente. Behalwe vir die verbandlenings, is daar in Rusland nog baie skaars versekeringskontrakte (van eiendom sowel as lewens- en gesondheidsvoorwaardes).
“Die lener se belang is in die algemeen eerder om probleme soos die keuse van 'n versekeringsmaatskappy, die onderhandeling met 'n versekeringsmaatskappy oor die koste van 'n polis, die opstel en die sluit van 'n versekeringsooreenkoms bykomend tot 'n leningsooreenkoms en die deelname aan die proses van die bedrag van die versekeringsbetaling te vereffen wanneer 'n versekerde gebeurtenis plaasvind. 'N Individuele verbandlener het selde 'n sterk genoeg bedingingsposisie om die beste prysvoorwaardes van die versekeraar te verkry of effektief deel te neem aan die verliesregelingsproses in geval van 'n versekeraar se onenigheid sonder hulp van buite. Vir baie burgers is hierdie prosedures 'n onnodige komplikasie van die reeds stresvolle lewensfase wat verband hou met die verkryging en terugbetaling van 'n verbandlening, merk die Bank van Rusland op.
Sal die verband goedkoper word
Die reguleerder verwag dat die sluiting van 'n versekeringskontrak deur die bank, en nie deur die lener nie, tot die prysverlaging daarvan sal lei. Eerstens verseker die bank 'n hele poel leners gelyktydig en sal hy in staat wees om laer koste van polisse te beding. Tweedens hoef u geen agentekommissie aan banke te betaal nie, aangesien die behoefte om hierdie of die ander versekeraar te bevorder vanself verdwyn. Volgens die berekeninge van die Sentrale Bank, sou die koste van 'n verband in 2019 met 0,15-0,67 persentasiepunte laer wees as die voorgestelde benadering toegepas word.
Gaan konsessieverbande die eiendomsmark ondersteun?
Selfs terwyl die nuwe konsep bespreek is, het die All-Russian Union of Insuranceors en die Association of Russian Banks 'n gesamentlike beroep gerig op die voorsitter van die Bank van Rusland, Elvira Nabiullina, waarin hulle benadruk dat 'die koste van sodanige versekering slegs word vergoed deur 'n verhoging in die rentekoers op die lening.” Die Vereniging van Russiese banke beraam die moontlike groei op 0,5-1 persentasiepunte.
“Leners sal ongelukkig nie voordeel trek uit veranderende omstandighede nie. Die koste sal deur die banke gedra word, wat hulle ten koste van die lener sal vergoed, byvoorbeeld deur die koers te verhoog. Rentekoerse op lenings, met inagneming van die nuwe verbandversekeringskema, kan met ongeveer 0,3-0,5 persentasiepunte styg,”het Olga Bazhutina, direkteur-direkteur van Ipoteka. Tsentr, gesê.
Dit is nog steeds moeilik om te sê hoeveel die koers gaan groei, sê Viktor Dubrovin. 'Die verbandkoers is 'n baie mededingende verhaal en word deur die regering voortdurend geteiken. Heel waarskynlik sal daar geen direkte oordrag van die verlore wins na die koste van die verband wees nie,”het hy gesê.
Die All-Russian Union of Insurance is van mening dat die staat in plaas van die verskuiwing van die koste 'n minimum standaard vir 'n versekeringsproduk moes vorm en die bekendmaking van alle inligting aan die verbruiker moes beheer. En hy kan self kies watter produk en waar om te koop.
Op sy beurt is die Sentrale Bank daarvan oortuig dat 'om die huidige praktyk van die betaling van leners beduidende agentskapsfooie vir die aankoop van versekeringspolisse te handhaaf ten einde 'n hoë frekwensie van kommunikasie met versekeraars te handhaaf, onvanpas lyk.'
In die lig van die neiging tot 'n afname in die sleutelkoers, kan dit goed wees dat die verband nie in prys sal styg nie, sê die onafhanklike finansiële adviseur, Natalya Smirnova.
'Dit is waarskynlik dat ons die sleutelkoers van 4% kan sien en dat die voorwaardes nie sal verander nie; daar sal nie 'n beduidende styging in die prys wees nie. Daarbenewens moet ons nie vergeet dat banke gedurende die pandemie 'n afname in koopkrag gehad het nie, dus is dit nou onredelik om koerse te veel te verhoog, anders is daar die risiko om potensiële klante te verloor, het sy verduidelik.
Wat sal die lener kry
Benewens eiendomsversekering, word dit dus verpligtend vir burgers om 'n lewens- en gesondheidsversekeringspolis aan te koop. Die konsep spesifiseer die minimum lys van versekerde risiko's. By eiendomsversekering is dit byvoorbeeld verlies of skade as gevolg van brand, ontploffing, oorstromings, natuurrampe, onwettige optrede van derde partye, strukturele gebreke. In lewens- en gesondheidsversekering - toewysing van ongeskiktheidsgroep I of II, dood van die lener as gevolg van 'n ongeluk of siekte.
Voordat die kontrak gesluit word, kan die versekeringsmaatskappy die burger vir mediese ondersoeke stuur - ten koste van die bank, indien die kontrak daarna gesluit word.
Enersyds is dit goed, want in geval van gesondheidsprobleme sal die versekering verbandlenings dek, en in geval van dood sal die gesin nie uitgesit word nie.
“Leners sal nie die versekering kan weier om geld te spaar nie, en gevolglik sal hulle nie in 'n situasie wees waar daar niks is om die verband mee te betaal nie en die gesin 'n woonstel kan verloor as die situasie nie herstel nie (verbandvakansies word nie lank voorsien nie). En dit blyk dat die lener beslis teen risiko's beskerm word,”sê Natalya Smirnova.
Aan die ander kant sal u nie versekering kan weier nie, en sal u dit jare lank in die lening vasgewerk moet betaal totdat die verband volledig terugbetaal is. Die koste van die versekering sal weliswaar versprei word en gevolglik nie so opvallend nie. Nou word dit een keer per jaar betaal, plus verbandbetalings, en sulke uitgawes is gewoonlik begroting-sensitief.
Nou, met die vroeë terugbetaling van die lening, kan 'n gedeelte van die versekering teruggestuur word minus die oorblywende aantal maande en versekeringskommissies. Of u kan dit nie terugbesorg nie, dan is die polis geldig tot die einde van die betaalde jaar. Aangesien die versekeringskoste soortgelyk aan die rente op 'n verband versprei word, eindig dit outomaties met die laaste vroeë betaling.
Aangesien die prys van versekering onmiddellik by die rentekoerse op die lening ingesluit word, sal dit vir burgers makliker word om die volle koste van die verband in verskillende banke te vergelyk. En dit is miskien die enigste ware voordeel uit die hervorming.
